Kann die Berufsunfähigkeitsversicherung an die Inflation angepasst werden?
Die Inflation in Deutschland ist dieses Jahr sehr hoch. Nehmen wir an, du hast eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die dir eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 1.500 EUR zahlt, wenn du berufsunfähig wirst. Die 1.500 EUR mögen für den Moment ausreichen. Aber 10 Jahre später reichen sie wahrscheinlich nicht mehr aus.
Das liegt daran, dass die Dinge aufgrund der Inflation teurer werden. Die Kaufkraft deines Geldes wird sinken. Deshalb solltest du den monatlichen Rentenbetrag in Zukunft anpassen und sicherstellen, dass der Betrag immer noch deine Lebenshaltungskosten decken kann.
Beachte, dass die Inflation nur ein Grund ist. Es gibt noch andere Gründe, aus denen du deinen monatlichen Rentenbetrag im Laufe deines Lebens anpassen solltest. Wenn sich zum Beispiel deine persönlichen Lebensumstände ändern, z. B. weil du ein neues Kind bekommst, werden deine Lebenshaltungskosten höher sein.
Im Allgemeinen gibt es drei Möglichkeiten, wie du deinen monatlichen Rentenbetrag deiner Berufsunfähigkeitsversicherung anpassen kannst: Nachversicherungsgarantie, Beitragsdynamik und Leistungsdynamik.
Nachversicherungsgarantie in der BU-Versicherung
Mit dieser Garantie ermöglicht es dir dein Versicherungsanbieter, deine monatliche Berufsunfähigkeitsrente bei besonderen Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes, Kauf einer Immobilie usw. zu erhöhen.
Um deine monatliche Rente zu erhöhen, musst du einen entsprechend höheren Beitrag zahlen. Beachte, dass es für dich teurer wird, die Nachversicherungsgarantie in Anspruch zu nehmen, als wenn du zu Beginn deines Versicherungsvertrags einen höheren monatlichen Rentenbetrag vereinbart hast.
Der Grund dafür ist, dass sich die Prämie nach deinem Alter richtet. Je älter du bist, desto teurer ist es, deine monatliche Rente zu erhöhen. Das Gute daran ist, dass du nicht noch einmal einen neuen Gesundheitsfragebogen beantworten musst.
Beachte auch, dass es Einschränkungen bei der Nachversicherungsgarantie geben kann. Zum Beispiel kann es einen maximalen monatlichen Rentenbetrag geben, den du erhöhen kannst. Oder es gibt ein Höchstalter, nach dem du deinen monatlichen Rentenbetrag nicht mehr erhöhen kannst.
Wenn du noch jung bist, wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragst, solltest du darauf achten, einen Vertrag mit Nachversicherungsgarantie zu finden, damit du auch in Zukunft flexibel bleibst.
Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Bei einer Beitragsdynamik erhöht sich dein Beitrag jedes Jahr um einen festen Prozentsatz, z.B. 2 %. Und natürlich erhöht sich auch deine monatliche BU-Rente entsprechend (allerdings um weniger als 2 %, da du älter wirst).
Ähnlich wie bei der Nachversicherungsgarantie musst du keinen neuen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Allerdings wird es immer teurer, deine monatliche Rente zu erhöhen, da der Preis an dein Alter gebunden ist. Wenn du also älter bist, solltest du überprüfen, ob es noch Sinn macht, deinen Beitrag zu erhöhen.
Du bekommst jedes Jahr einen Brief von deinem Versicherer, in dem steht, dass deine Prämie um 2 % erhöht wird. Beachte, dass du dem nicht zustimmen musst. Du kannst die Erhöhung immer ablehnen, wenn du möchtest, dass deine Prämie gleich bleibt wie im letzten Jahr (z.B. wenn sie für dich zu teuer wird).
Aber wenn du die Erhöhung dreimal hintereinander ablehnst, verlierst du das Recht, deine monatliche Rente in Zukunft zu erhöhen. Deshalb ist es eine gute Praxis, den Beitrag mindestens einmal in 3 Jahren zu erhöhen.
Der dynamische Beitrag ist eine gute Möglichkeit, deine monatliche Rente an die Inflation anzupassen. Du kannst deinen monatlichen Rentenbetrag stetig erhöhen und bleibst dabei flexibel.
Leistungsdynamik in der BU
Die Leistungsdynamik in der BU ist eine Option, mit der du deine monatliche Rente erhöhen kannst, wenn du erwerbsunfähig bist. Das ist vor allem dann sinnvoll, wenn du in jungen Jahren erwerbsunfähig wirst. Dann ist im Übrigen der finanzielle Aufwand für den Versicherten besonders hoch. Denn die BU-Rente muss der Versicherer bis zum Renteneintritt zahlen. Nicht selten kommt es daher zum Rechtsstreit zwischen Versicherungsnehmer und Versicherungsgesellschaft, wenn es um hohe Beträge geht. Daher raten Versicherungsmakler oftmals dazu, zusammen mit der Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine Rechtsschutzversicherung abzuschließen.
Um die Option der Leistungsdynamik in deinem Vertrag zu haben, musst du eine höhere Prämie zahlen. Beachte, dass du dich nicht für einen niedrigeren monatlichen Rentenbetrag entscheiden solltest, nur weil du die Option der Leistungsdynamik in deinem Vertrag hast. Es ist immer besser, einen ausreichenden monatlichen Rentenbetrag zu haben und die leistungsdynamische Option zu nutzen, um die Inflation auszugleichen.
