Wenn man nicht mehr als Angestellter arbeitet, dann verliert man dadurch eine gewisse Planbarkeit des Einkommens. Als Selbstständiger ist man darauf angewiesen, einen stetigen Fluss von Aufträgen zu erhalten. Das kann gerade in der Gründungsphase schwierig sein, da man sich erst am Markt etablieren muss. Hinzu kommen notwendige Investitionen in Ausstattung und Technik. Diese müssen zu Beginn gestemmt werden.

Die kann schnell auch Einfluss auf das Privatleben nehmen. Plötzlich steht man bei jeder Ausgabe vor der Frage, ob die diese sinnvoll und notwendig ist. Oder ob man nicht besser eine größere Rücklage schaffen sollte, falls Auftraggeber abspringen. Unter Umständen kommt man zu dem Ergebnis, dass man um eine Ausgabe nicht herumkommt. Wenn das Auto kaputt ist, man aber mobil bleiben muss, dann braucht man schnell Ersatz.

Banken sind bei Selbstständigen kritischer

Für den Kauf eines Autos oder neuer Elektrogroßgeräte greifen viele Menschen auf einen Kredit zurück. Den Abschluss davon kann man direkt vor Ort im Autohaus oder Elektromarkt vornehmen. Zumindest als Angestellter, denn dann ist der monatliche Gehaltsnachweis die wichtigste Unterlage zur Kreditprüfung. Als Selbstständiger hat man weder diesen Nachweis noch eine garantierte Regelmäßigkeit der Einkünfte. Banken schauen im Allgemeinen sehr viel kritischer auf eine Kreditanfrage eines Selbstständigen.

Zum Glück wandelt sich mit der zunehmenden Zahl der Selbstständigen auch das Angebot für Finanzierungen. Verschiedene Anbieter haben sich auch der Kreditvergabe an Selbstständige verschrieben. Und man kann diese direkt miteinander vergleichen. Besonders bequem ist es, einen Kredit für Selbstständige mit Matchbanker zu suchen. Auf einen Blick kann man dort Zinsen, Laufzeiten und Kreditbeträge miteinander vergleichen. Dabei darf man sich darauf verlassen, dass diese Angebote ausdrücklich für Selbstständige sind. Bei anderen Angeboten im Internet sollte man das zunächst überprüfen, bevor man sich über ein günstiges Angebot freut.

Kredite müssen wirtschaftlich Sinn ergeben

Bei jedem Kredit sollte man sich fragen, ob dieser sinnvoll ist. Finanziert man damit Konsum wie eine Reise oder ein größeres Auto? Oder ist es für eine notwendige Anschaffung wie einen Kühlschrank oder das Familienauto. Man sollte auch prüfen, ob man bei der Anschaffung selbst sparen kann. Vielleicht kann man auf ein paar PS Motorleistung verzichten oder sich für einen Gebrauchtwagen entscheiden.

Grund dafür ist, dass die Rückzahlung des Kredites immer gewährleistet sein muss. Um die Haushaltsrechnung möglichst gering zu belasten, hat man zwei Optionen. Mit einer kurzen Laufzeit und damit verbunden höheren Raten ist ein Kredit schnell zurückgezahlt. Die monatliche Rate fällt weg, während der angeschaffte Gegenstand noch lange genutzt werden kann. Die zweite Möglichkeit wäre, eine möglichst lange Laufzeit zu wählen, weil damit die monatliche Belastung sinkt. Die Rate wird dann auch bei schwankenden Einnahmen bedienbar bleiben. Hier muss jeder für sich selbst entscheiden, welchen Weg er gehen möchte. Aus Sicht der Bank und im Hinblick auf mögliche weitere Kreditaufnahmen in der Zukunft ist eine schnelle Rückführung von Krediten zu bevorzugen.

Etwas anders sieht es aus, wenn man als Selbstständiger einen Kredit für das eigene Geschäft aufnehmen will. Gerade eine Expansion ist fast immer mit Kosten verbunden, die nicht aus dem Cashflow zu finanzieren sind. Das werden aber auch Banken und Finanzierungspartner anders bewerten als einen Ratenkredit für Konsumausgaben. Möglich ist aber grundsätzlich beides.

Kredite gehören zum Geschäftsleben dazu

Gerade weil Einnahmen nicht immer planbar sind, gehören Kredite zum Geschäftsleben eines Selbstständigen dazu. Sie sind absolut kein Zeichen von Schwäche, sondern ein Instrument, um den Erfolg der eigenen Unternehmung zu steuern. In Kauf nehmen muss man aber, dass Banken umfangreiche Unterlagen für die Prüfung einer Kreditanfrage anfordern werden. Neben den aktuellen und zurückliegenden Geschäftszahlen können das auch Business Pläne sein. Sicher wird man auch turnusmäßig Zwischenzahlen zum Quartal oder Halbjahr offenlegen müssen. Durch die Einbindung des Steuerberaters kann man den eigenen Aufwand hierfür aber überschaubar halten.

Für das private Umfeld sollte man Kredite auch in Erwägung ziehen. Es ist sicherlich schöner, wenn man nach dem Einstellen von beruflichem Erfolg Anschaffungen bar bezahlen kann. Andererseits sollte man sich auch mal etwas gönnen und nicht immer für die Selbstständigkeit zurückstecken. Zwischen den beiden Extremen der absoluten Sparsamkeit und verschwenderischer Konsum liegen viele Stufen. Und jeder kann für sich selbst entscheiden, was er sich privat gönnt als Ausgleich für die tagtägliche Arbeit als Selbstständiger. Die Familienmitglieder sollte man dabei auch nicht aus den Augen verlieren.